Señales de cuidado:
1. Facil:"Aprobamiento garantizado" o "sin verificarle los ingresos", sin tener en cuenta el empleo, la historia de credito, bienes. Estos avisos pueden indicar que el prestamista no le importe si usted podra pagar su hipoteca a largo plazo.
2. Excesivos cobros: Como los costos son financiados como parte del prestamo pueden ser faciles de esconder. Es comun para un nuevo comprador pagar unicamente 1% del valor del prestamo principal. En contraste, un tipico prestamista predador le puede costar del 3% al 5% mas.
3.Pagos grandes en el futuro:Prestamos ajustables de alto riesgo.
4.Demoras para ir al cierre:El prestamista atrasando el cierre creando que su primer ofrecido "buen interes" se pierda por los atrasos.
5.Propiedad con precio inflado:Avaluos inflados que permiten cobros excesivos dando como resultado que el propietario termina debiendo mas de lo que la propiedad realmente vale.
6.Barreras para refinanciar:Penalidades que hacen dificil el futuro refinanciamiento (de ser necesario). Pueden ser de un año hasta tres años en la mayoria de los casos.
7.Prestamos sin cuota inicial:El prestamo se divide en dos , generalmente 80% y 20%, el segundo prestamo el interes es mucho mas alto. En este caso asegurese que usted pueda hacer los pagos, hoy en dia la valorizacion de las casas volvio a promedios normales donde refinanciar al año es mas dificil (puede tomar ahora de 2 a 3 años), todo dependiendo de como este el mercado en su especifica area.
8.Manejo de documentacion sin etica:Prestamistas con etica siempre le haran firmar papeles de importancia para este proceso con la debida explicacion.
CONCLUSION: No tenga miedo de preguntar si algo no le queda claro, el prestamista tiene la obligacion de darle a usted el llamado "GOOD FAITH ESTIMATE" o estimado de buena fe, ahi saldran todos los posibles costos, variaciones pueden ocurrir (generalmente debido a los taxes que cobran los condados/varian segun condado), pero el total es muy aproximado a lo que usted encontrara el dia que vaya al "cierre".
Wednesday, July 11, 2007
Prestamos de Amortizacion Negativa
"Que bueno, saque un prestamo al 1% o 2%" CUIDADO!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!. Esos prestamos son los llamados amortizacion negativa.
Los intereses reales en promedio para prestamos con amortizacion fija a 30 años pueden estar entre el 6.25% al 7%, cuando a usted le ofrecen pagar menos de ese interes realmente lo que hace es que la cantidad que usted debe aumente en lugar de bajar ya que los intereses reales que usted esta dejando de pagar son añadidos al balance de su prestamo. Ese tipo de prestamo generalmente favorece a inversionistas que compran propiedades para renovar y posteriormente vender a corto plazo donde la eventual ganancia cubriria los intereses no pagados.
Los intereses reales en promedio para prestamos con amortizacion fija a 30 años pueden estar entre el 6.25% al 7%, cuando a usted le ofrecen pagar menos de ese interes realmente lo que hace es que la cantidad que usted debe aumente en lugar de bajar ya que los intereses reales que usted esta dejando de pagar son añadidos al balance de su prestamo. Ese tipo de prestamo generalmente favorece a inversionistas que compran propiedades para renovar y posteriormente vender a corto plazo donde la eventual ganancia cubriria los intereses no pagados.
FORECLOSURE & SHORT SALE
El Foreclosure y el Short Sale son terminos que estamos escuchando ultimamente con mucha frecuencia. Cuando compramos una propiedad con dinero prestado por la institucion financiera nos comprometemos a pagar una hipoteca (mortgage) mes a mes, si no lo hacemos nuestra propiedad es la garantia de pago para la institucion bancaria. El banco o institucion financiera procederia a vender la casa por sus propios medios pra recuperar el prestamo o dinero debido.
El proceso para hacerlo se llama "Foreclosure". Puede durar de 5 a 7 meses dependiendo de las politicas de la institucion financiera. Una manera de detener este proceso es pagando la deuda que se tenga a la fecha;para lograrlo generalmente se pondria la casa a la venta y asi una vez vendida se cumple con la obligacion financiera. Si esto no resultara la institucion financiera fijaria una fecha en la que la propiedad se remataria (subastaria) publicamente.
En dado caso que la deuda pendiente con la institucion financiera sea mas grande que la cantidad por la cual la propiedad pueda ser vendida, dicha institucion no recuperaria todo el dinero que se le adeuda y se le pediria que autorizaran el llamado "Short Sale".
Para autorizar dicho proceso la institucion considera primero si el vendedor es merecedor de esa ayuda basado en situaciones como perdida de empleo,divorcio, enfermedad. Tambien la institucion estudia si costaria menos reposeer la propiedad o venderla empleando una agencia de bienes raices.
Para el propietario, el "Short Sale"le resulta ventajoso puesto que su credito no reflejaria "bancarrota", que indicaria que usted basicamente nunca cumplio con la obligacion.
El proceso para hacerlo se llama "Foreclosure". Puede durar de 5 a 7 meses dependiendo de las politicas de la institucion financiera. Una manera de detener este proceso es pagando la deuda que se tenga a la fecha;para lograrlo generalmente se pondria la casa a la venta y asi una vez vendida se cumple con la obligacion financiera. Si esto no resultara la institucion financiera fijaria una fecha en la que la propiedad se remataria (subastaria) publicamente.
En dado caso que la deuda pendiente con la institucion financiera sea mas grande que la cantidad por la cual la propiedad pueda ser vendida, dicha institucion no recuperaria todo el dinero que se le adeuda y se le pediria que autorizaran el llamado "Short Sale".
Para autorizar dicho proceso la institucion considera primero si el vendedor es merecedor de esa ayuda basado en situaciones como perdida de empleo,divorcio, enfermedad. Tambien la institucion estudia si costaria menos reposeer la propiedad o venderla empleando una agencia de bienes raices.
Para el propietario, el "Short Sale"le resulta ventajoso puesto que su credito no reflejaria "bancarrota", que indicaria que usted basicamente nunca cumplio con la obligacion.
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